有一次偶然在Youtube看到有人在分析退休金相關議題(傳送門)，本來我就知道年老後，若以正常上班族的薪水來算，退休金一定不夠用，但沒想到真實的數據統計下來是如此可怕，讓人不得不盡快規劃退休後的生活費，我也不厭其煩地提醒身邊的朋友，要趕快準備養老金，尤其有小孩或計劃要有孩子的準父母，不要讓自己成為孩子的未來負擔。
老年人生活費，比你想像中少很多
根據2017年衛生福利部老人狀況調查，65歲以上長者每月可用生活費統計如下表，此數據雖然距今已經有5年，但我想此數據還是很有參考價值。
從上圖可以看出來，大多數65歲以上長者每月可用生活費是介於新台幣6,000~12,000之間，若以最高12,000來算，每天的生活費也僅有400元，三餐平均下來，每餐僅有133元，這還沒算每個月基本的水、電、瓦斯費、第四台等費用支出，若再把這個加進去，每餐將剩不到100元，整體來說，將近8成長者的生活費低於18,000元，以這種生活費水準，千萬不能有什麼病痛，更別想著年老後還要遊山玩水，享受人生，因為已經連基本的生活都會出現問題。
另外，還有一項行政院處計處家庭收支調查資料，假設若在2021退休， 並從20歲工作到60歲，以可支配所得(可支配所得- 维基百科，自由的百科全书)中位數為準，40年工作累積下來的可支配所得是1,442萬，台灣的平均儲蓄率是23%，因此換算下來退休後的存款是332萬，這個數字跟你想像中，退休該有的存款金額差距有多少?
以上的數據都是目前統計的結果，但未來呢? 數字會更好還是更差? 我們要面對的還有通貨膨脹問題，最近蛋價、豬肉及物價狂漲不停，原本100元就可以吃很好的便當，現在還要再多拿出銅板才吃得起，更不用說其他民生必需品也在漲價，在通貨膨脹，萬物齊漲年代，唯獨就是薪水沒漲。
領薪水錯了嗎?
首先，先來說說學校教育，有這麼一個說法，現在學校教育體制是在工業革命之後所成形，目的都是訓練學生成為一名員工，教導他們工廠所需的技能，讓他們畢業後可以到工廠上班，而不是教他們金錢管理、投資或是如何創業等課程，以免沒有學生畢業後願意乖乖到工廠上班，為企業主所用。這點我覺得滿符合現實情況，我們現在還是不時聽到，有企業抱怨學校所教的課程已經跟社會脫節，無法滿足企業用人所需，所以政府就會因此適時調整課程內容。另外，也不難理解，為什麼很多在學校成差的學生，長大之後很多都自己創業當老闆，比成績好的學生成有成就，在我們生活之中，是不是很多成績好的學生，理論上應該更有能力和創造力，但他們卻選擇一條更安穩的路，如公務員，每月只領一份固定薪水? 父母也都是灌輸我們一個觀念，好好讀書，以後找個好工作，但是殊不知，領固定薪水只是生活穩定而已，畢竟，人的一天只有24小時，一年只有12個月，靠領薪水，以時間換取金錢的方式，並不會讓自己的生活變得更好。
當然，把問題怪罪在學校教育體制並不適當，只是，我們要加強金錢管理、投資或創業的能力，讓自己不要光靠死薪水過程生活。
除了領薪水之外，還有什麼方式可以多存點退休金呢?
常見理財方式
常聽到的理財方式之一是定存，這也是老一輩人最常用的理財方式，在民國60年代，定存利率高達10%以上，就算到了民國80年代末期，也都還有5~6%以上的水準，算是不錯的獲利。但到今天為止，雖然利率已經逐步上升，可是定存利率也還不到1.5%，光通膨就吃掉所有的獲利，錢可以說是越存越薄，定存已經不是可以考慮的一種投資方式。
另一種理財方式是保險，例如儲蓄險或投資型保單，都是保險兼具投資的雙重功能，也是很多人喜愛的理財方式之一，但儲蓄險，雖然可以獲得比銀行定存高一些的獲利，但其實並沒有高出很多，投資型保單就更不用說了，並沒有保證獲利。
再來就是最多人的理財方式-股票。投資股票是一門高深的學問，但我相信很多人都是虧錢居多，因為當手中股票跌的時候不敢賣，一方面怕認賠會虧錢，一方面也賭能夠漲回來；但若手中股票在漲，卻會很快就賣出，只求能有獲利就好，怕再跌回去，因此這樣一來一往算起來，其實都是賠錢的成分居多，能夠有紀律，有想法的投資人並不多見，若能做到，光靠股利所領取報酬其實就很可觀。像我有個同事，買股票跟賭博沒兩樣，他都是玩當沖，憑一些小道消息就下單，偶而賭對賺了一點錢，但隔天可能就輸光，統計下來還是賠錢，因為他根本沒有研究產業、市場趨勢等。
開創第二份收入來源
除了上述投資方式，還有沒有更好的收入來源呢? 在有錢人想的跟你不一樣這本書中，以及巴菲特給女兒的10個忠告裡面都有提到，別選固定薪水的工作，這點應該顛覆不少人的觀念和想法，或是很多人無法接受，要讓自己不再領死薪水? 有的，就是經營副業。
經營副業的方式很多，有些人是打第二份工，但如同上面所說，若還是以時間換取金錢的工作，並無法替你創造太多收入，畢竟一天就是24小時，你又有多少時間可以打工? 更何況，很多上班族下班時間並不固定，很難在下班之後另外安排工作。
除了打工，那我們就來創業吧! 有特殊專業能力的人，如軟體工程師，可以自行接案，接案也是很不錯的創業方式，只是案件來源也不穩定，且必須要接到案子，才有收入，很多人常常是有了一案之後沒有下一案。
有沒有另外一種創業方式，可以有穩定的收入來源，但卻不是以時間換取金錢的方式的嗎? 有的，就是「直銷」，直銷除了是創業外，也是種被動收入來源。
直銷的優缺點
直銷在很多人的印象中很差，如老鼠會、詐騙、強迫消費、東西很貴、洗腦，這些都是直銷給人的負面印象，其實一開始我也這麼覺得，總覺得直銷不是正經事業，但在仔細了解直銷的運作原理和制度之後驚覺，我太晚認識直銷了! 直銷的好壞，很大因素取決於直銷公司，直銷公司若能提供好的制度，好的產品，讓經營者和消費者加入沒有壓力，就可以有穩定的收入和客源，甚至可以永續經營下去，最終達成一種被動收入來源。
直銷公司的經營模式可參考我的這篇文章:組織行銷的魅力，基本上，直銷就是種組織行銷或網路行銷，透過眾人加入形成消費網路，每個人的消費相互連節結，消費必須要是沒有壓力、不強迫、完全是自由消費，這樣就可創造可觀且永續的收益。不知道你有沒有聽過「網路的效用與使用者的平方成正比」，當加入直銷組織的人越多，效益就越可觀，你想想，一個網站或平台是不是加入的會員越多，越會吸引人加入，平台業者就有賺錢的機會，直銷也是相同的道理。
直銷也不是全無缺點，直銷的缺點是一開始最難，需要邀請許多人加入，才可以開始真正發揮效用，真正開始賺錢，如同一輛車，要從靜止到移動，需要耗費許多燃料才可以讓車子開始移動，但當加速到一定程度之後，車子不但可以越開越快，而且相當省力省油，不需花費太多汽油就可以高速行駛，直銷也是相同道理，但很多人往往在組織建立起來之前就放棄，相當可惜。
關於直銷的優點缺，以及我加入的直銷公司，可以餐考網站上其他文章，或是收聽我的Podcast節目，都有相關說明，也歡迎你加入我們的行列，開創第二份收入。
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